Você sabia que o empréstimo com garantia de investimentos é uma das formas mais inteligentes de conseguir crédito com juros baixos sem precisar resgatar suas aplicações?
Essa modalidade vem crescendo entre investidores e clientes de bancos digitais, e o Easy Dinheiro preparou este guia completo para explicar tudo o que você precisa saber antes de contratar.
O que é o empréstimo com garantia de investimentos
O empréstimo com garantia de investimentos é uma linha de crédito em que o cliente usa seus próprios investimentos financeiros como garantia – em vez de oferecer um carro ou imóvel.
Isso significa que o banco ou a fintech utiliza o valor aplicado em CDBs, LCIs, LCAs, fundos de investimento ou previdência privada como segurança para liberar o crédito.
Na prática, você não precisa vender nem resgatar seus investimentos. Eles permanecem aplicados e continuam rendendo, enquanto o banco usa o valor como “lastro” para conceder o empréstimo.
Essa operação é considerada de baixo risco para as instituições financeiras, o que permite oferecer juros mais baixos e prazos maiores do que um empréstimo pessoal tradicional.
Como funciona o empréstimo com garantia de investimentos na prática
O processo é simples e geralmente pode ser feito totalmente online.
Avaliação dos investimentos
A instituição financeira avalia os ativos que o cliente possui – levando em conta liquidez, tipo de aplicação e valor investido.
O percentual de crédito liberado costuma variar entre 50% e 100% do total investido, dependendo da política de cada banco e do risco da operação.
Contratação e liberação do crédito
Após a análise, o cliente recebe a proposta e pode contratar o empréstimo com poucos cliques.
Em geral, o dinheiro é liberado rapidamente, já que a garantia reduz a necessidade de longas avaliações de crédito.
Durante o contrato
Enquanto o contrato estiver ativo, os investimentos ficam bloqueados para movimentação ou resgate, mas continuam rendendo.
Assim que o empréstimo é quitado, a aplicação volta a ficar livre.
Condições e taxas
As condições variam conforme o banco, mas normalmente os juros são até 50% menores do que em outras modalidades.
Os prazos podem chegar a 60 meses, e as parcelas costumam ser fixas, o que traz previsibilidade financeira.
Vantagens do empréstimo com garantia de investimentos
Essa modalidade combina liquidez, segurança e economia – três palavras que todo investidor gosta de ouvir.
Um dos principais atrativos é o custo do crédito. Como o risco para o banco é menor, as taxas ficam muito mais acessíveis.
Isso torna o empréstimo uma excelente alternativa para quem precisa de dinheiro, mas não quer comprometer o patrimônio investido.
Além disso:
- Você mantém o rendimento das aplicações, mesmo usando-as como garantia.
- O crédito pode ser usado para qualquer finalidade: quitar dívidas caras, financiar um projeto pessoal ou reforçar o fluxo de caixa.
- A aprovação é rápida, especialmente para quem já investe na própria instituição financeira.
- É uma forma de ter liquidez sem abrir mão da rentabilidade.
No Easy Dinheiro, especialistas destacam que esse tipo de empréstimo é especialmente vantajoso para quem tem um perfil mais conservador e deseja preservar o patrimônio, sem perder as oportunidades do mercado.
Desvantagens e riscos da modalidade
Apesar dos benefícios, o empréstimo com garantia de investimentos exige atenção.
O principal risco é a possibilidade de perder as aplicações usadas como garantia em caso de inadimplência.
Se o cliente deixar de pagar as parcelas, o banco pode liquidar os investimentos para quitar a dívida.
Outro ponto importante é o risco de oscilação: se o investimento for de renda variável ou tiver volatilidade, o valor da garantia pode cair.
Nesses casos, a instituição pode exigir que o cliente complemente a garantia ou antecipe parte do pagamento.
Também é importante considerar o custo de oportunidade. Às vezes, os juros pagos podem superar o rendimento dos investimentos, tornando o empréstimo menos vantajoso.
E claro, por mais acessível que seja, ainda se trata de um endividamento. Portanto, é essencial planejar antes de contratar.
Para quem vale a pena o empréstimo com garantia de investimentos
Essa modalidade é ideal para quem tem uma carteira de investimentos sólida e precisa de crédito sem comprometer seus ativos. É especialmente indicada para:
- investidores de perfil conservador que aplicam em renda fixa;
- pessoas que desejam reorganizar dívidas com juros mais altos;
- quem quer aproveitar oportunidades de negócio sem desfazer aplicações;
- profissionais liberais ou empreendedores que buscam liquidez imediata.
Por outro lado, pode não ser indicada para quem ainda está começando a investir ou possui um patrimônio pequeno. Nesse caso, o risco de comprometer parte das economias é maior.
Como comparar ofertas entre bancos e fintechs
Antes de contratar, é importante comparar as condições de diferentes instituições. Aqui estão alguns critérios essenciais para analisar:
- Taxa de juros efetiva: verifique o custo total da operação, incluindo tarifas e seguros embutidos.
- Percentual liberado: alguns bancos liberam até 100% do valor investido; outros, apenas 70% ou 80%.
- Tipos de investimento aceitos: nem toda instituição aceita fundos ou previdência como garantia.
- Prazo e forma de pagamento: confira se é possível antecipar parcelas sem multa.
- Atendimento e suporte: fintechs costumam oferecer processos mais ágeis, mas bancos tradicionais podem ter mais segurança e histórico.
Dica do Easy Dinheiro: sempre use simuladores online antes de fechar negócio. Isso ajuda a visualizar o impacto das parcelas e a comparar o custo efetivo total (CET) de cada oferta.
Dicas finais para contratar com segurança
Antes de solicitar o empréstimo com garantia de investimentos, vale seguir algumas boas práticas:
- Faça um planejamento financeiro realista, garantindo que as parcelas cabem no seu orçamento.
- Analise se resgatar o investimento seria mais vantajoso do que tomar crédito.
- Evite usar o dinheiro para despesas não essenciais.
- Pesquise as condições em mais de uma instituição — às vezes, as fintechs têm taxas muito competitivas.
- Leia atentamente o contrato e entenda o que acontece se você atrasar pagamentos.
Lembre-se: crédito é uma ferramenta poderosa quando usada com inteligência, mas pode virar um problema se não houver controle.
Perguntas frequentes sobre o empréstimo com garantia de investimentos
1. Preciso ter os investimentos no mesmo banco para conseguir o empréstimo?
Sim. Na maioria dos casos, é necessário que as aplicações estejam na própria instituição financeira que concederá o crédito, pois isso facilita o bloqueio da garantia.
2. Posso continuar aplicando ou resgatando enquanto o investimento está como garantia?
Durante o contrato, os investimentos usados como garantia ficam bloqueados para resgate. Você pode continuar investindo em novos produtos, mas não movimentar aquele valor até quitar o empréstimo.
3. O que acontece se o valor do meu investimento cair durante o contrato?
Se houver desvalorização significativa, o banco pode pedir uma garantia adicional ou liquidar parte do investimento para cobrir o saldo devedor.
4. Quais investimentos são aceitos como garantia?
Geralmente, CDBs, LCIs, LCAs, fundos de investimento e previdência privada. Alguns bancos também aceitam ações de empresas sólidas ou ETFs, mas depende da política interna.
5. O empréstimo com garantia de investimentos tem juros menores mesmo?
Sim. Em média, as taxas são 30% a 60% menores do que no crédito pessoal comum, justamente porque há uma garantia sólida para o banco.
6. Posso perder meus investimentos se não pagar o empréstimo?
Sim. Caso o cliente deixe de pagar as parcelas, a instituição pode vender os ativos dados como garantia para quitar a dívida.
Vale a pena usar seus investimentos como garantia?
O empréstimo com garantia de investimentos é uma alternativa inteligente para quem busca crédito barato, rápido e com segurança.
Ele ajuda a preservar o patrimônio e mantém o rendimento das aplicações, desde que seja usado com responsabilidade.
Se o objetivo é financiar um projeto, quitar dívidas mais caras ou manter liquidez sem mexer nas aplicações, essa pode ser uma excelente escolha.
Mas lembre-se: crédito é uma ferramenta estratégica, não um atalho para o consumo.
Use o dinheiro com sabedoria e conte com o Easy Dinheiro para tomar decisões financeiras mais inteligentes e conscientes.