O empréstimo com garantia de imóvel é uma alternativa de crédito que tem ganhado cada vez mais destaque no cenário financeiro.
Essa modalidade oferece aos tomadores a possibilidade de obter empréstimos de valores expressivos, com taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções disponíveis no mercado.
Neste artigo, abordaremos em detalhes o que é o empréstimo com garantia de imóvel, como funciona, quais tipos de imóveis podem ser dados em garantia, o valor máximo que pode ser emprestado e muitas outras informações importantes.
O que é o empréstimo com garantia de imóvel?
O empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity, é uma modalidade de crédito na qual o tomador utiliza um imóvel de sua propriedade como garantia para a obtenção do empréstimo.
Em outras palavras, o mutuário oferece seu imóvel, seja ele uma casa ou apartamento, como respaldo para a instituição financeira conceder o empréstimo.
Essa garantia permite que as taxas de juros sejam mais baixas em comparação a empréstimos pessoais não garantidos, pois o risco para o credor é consideravelmente reduzido.
Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?
O funcionamento do empréstimo com garantia de imóvel é relativamente simples. O tomador interessado em obter esse tipo de crédito deve seguir os seguintes passos:
- Avaliação do Imóvel: O primeiro passo é realizar a avaliação do imóvel que servirá como garantia. Isso é feito por um avaliador credenciado, que determinará o valor de mercado da propriedade.
- Solicitação do Empréstimo: Com o valor de avaliação em mãos, o tomador pode procurar uma instituição financeira que ofereça empréstimos com garantia de imóvel. O valor do empréstimo não pode ultrapassar um determinado percentual do valor avaliado.
- Análise de Crédito: A instituição financeira realizará uma análise de crédito, levando em consideração a capacidade de pagamento do tomador, histórico de crédito e outras informações financeiras.
- Assinatura do Contrato: Após a aprovação, o contrato de empréstimo é assinado, estabelecendo as condições, prazos e taxas de juros.
- Registro da Garantia: O imóvel utilizado como garantia é registrado em cartório, o que garante a prioridade da instituição financeira em caso de inadimplência.
- Recebimento do Empréstimo: Após a conclusão do processo, o tomador recebe o valor do empréstimo em sua conta bancária, podendo utilizá-lo conforme suas necessidades.
- Pagamento das Parcelas: O tomador deve pagar as parcelas do empréstimo de acordo com o contrato estabelecido, que geralmente possui prazos mais longos em comparação a empréstimos não garantidos.
Quais tipos de imóvel podem ser dados em garantia?
Diversos tipos de imóveis podem ser utilizados como garantia em um empréstimo com garantia de imóvel. Isso inclui:
- Residências: Casas e apartamentos residenciais são os tipos mais comuns de imóveis utilizados como garantia. Podem ser imóveis próprios ou alugados, desde que o tomador comprove a posse legal.
- Imóveis Comerciais: Imóveis comerciais, como lojas, escritórios e galpões, também podem ser utilizados como garantia, desde que atendam aos requisitos das instituições financeiras.
- Imóveis Rurais: Propriedades rurais, como sítios e fazendas, podem servir como garantia, desde que possuam matrícula no registro de imóveis.
- Imóveis em Construção: Em alguns casos, imóveis em construção podem ser aceitos como garantia, desde que haja documentação que comprove a propriedade.
- Imóveis Quitados: Geralmente, é necessário que o imóvel esteja quitado, ou seja, sem financiamentos pendentes, para ser utilizado como garantia.
É importante ressaltar que as condições para aceitação de imóveis como garantia podem variar de acordo com a política de cada instituição financeira.
Quanto dinheiro é possível conseguir emprestado?
O valor máximo que pode ser emprestado em um empréstimo com garantia de imóvel varia de acordo com a instituição financeira e o valor de avaliação do imóvel.
Normalmente, as instituições oferecem empréstimos que representam entre 50% e 70% do valor avaliado do imóvel.
Portanto, se o imóvel for avaliado em R$ 500.000, o tomador poderá obter um empréstimo de até R$ 350.000, caso a instituição conceda 70% do valor avaliado.
Preciso sair do imóvel enquanto pago o empréstimo?
Uma das dúvidas comuns em relação ao empréstimo com garantia de imóvel é se o tomador precisa sair do imóvel enquanto paga o empréstimo.
A resposta é não. O tomador continua a residir no imóvel e mantém sua posse e uso normalmente.
O que muda é que o imóvel está empenhado como garantia para o pagamento do empréstimo.
Caso haja inadimplência, a instituição financeira pode tomar posse do imóvel, mas isso ocorre apenas em última instância, após tentativas de renegociação.
Vantagens e desvantagens do empréstimo com garantia de imóvel
Como qualquer modalidade de crédito, o empréstimo com garantia de imóvel apresenta vantagens e desvantagens, que devem ser cuidadosamente consideradas antes de optar por essa alternativa.
Vantagens:
- Taxas de juros mais baixas: As taxas de juros em empréstimos com garantia de imóvel tendem a ser substancialmente menores do que em empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais e cartões de crédito.
- Prazos mais longos: O tomador geralmente tem a flexibilidade de escolher prazos de pagamento mais longos, o que pode resultar em parcelas mensais mais baixas.
- Montantes mais elevados: Como mencionado anteriormente, é possível obter empréstimos de valor considerável, o que pode ser útil para projetos de grande envergadura.
- Utilização livre dos recursos: O valor do empréstimo pode ser utilizado conforme as necessidades do tomador, seja para quitar dívidas, investir em um novo negócio ou realizar melhorias no imóvel.
Desvantagens:
- Risco de Perda do Imóvel: Em caso de inadimplência, o tomador corre o risco de perder o imóvel utilizado como garantia.
- Custos de Avaliação e Registro: A avaliação e o registro do imóvel têm custos associados, que devem ser considerados.
- Comprometimento de Longo Prazo: Os prazos mais longos podem resultar em um comprometimento financeiro a longo prazo, que deve ser avaliado cuidadosamente.
- Restrições de Uso do Imóvel: Enquanto o imóvel estiver empenhado como garantia, podem existir restrições em relação a seu uso, como reformas significativas sem autorização da instituição financeira.
Onde pedir um empréstimo com garantia de imóvel
Existem diversas instituições financeiras que oferecem empréstimos com garantia de imóvel.
Algumas das opções mais conhecidas incluem:
Creditas
A Creditas é uma fintech que se destaca na oferta de empréstimos com garantia de imóvel, oferecendo taxas competitivas e condições flexíveis.
Usando seu imóvel como garantia, você tem um crédito de até R$ 3 milhões na Creditas.
C6 Bank
No C6 Bank você recebe até 60% do valor em crédito e tem mais prazo para pagar seu empréstimo.
É importante avisar que esta modalidade é exclusiva para correntistas do banco digital.
Banco do Brasil
Instituições bancárias tradicionais, como o Banco do Brasil, oferecem empréstimos com garantia de imóvel, muitas vezes com a facilidade de serem atendidos pessoalmente.
Outra vantagem do BB é que é possível usar imóveis residenciais e comerciais para este trâmite.
Itaú
O Itaú é o maior bando privado do Brasil. Diante disso, a instittuição não poderia ficar de fora no quesito empréstimo com garantia de imóvel.
A partir de 0,56% ao mês você pode usar seu imóvel financiado ou quitado como garantia para contratar crédito mais barato no Itaú.
Caixa Econômica Federal
A Caixa é conhecida por oferecer crédito com garantia de imóvel, especialmente para financiamentos e empréstimos habitacionais.
Você pode utilizar 4 tipos de imóvel para contratar este empréstimo na Caixa Econômica. São estes: imóvel urbano comercial, residencial ou misto. Além de imóvel rural.
Santander
O Santander também está entre os bancos que disponibilizam empréstimos com garantia de imóvel, com diversas opções para seus clientes.
Após a aprovaçã odo seu empréstimo, o banco espanhol garante o depósito do seu dinheiro em até 5 dias na sua conta corrente.
Banco Inter
O Banco Inter é uma instituição financeira digital que oferece facilidades para solicitar empréstimos com garantia de imóvel de forma online.
Nele você pode pedir seu Home Equity a partir de R$ 70 mil sem vender ou sair do imóvel.
Vale a pena pedir um empréstimo com garantia de imóvel?
A decisão de solicitar um empréstimo com garantia de imóvel deve ser cuidadosamente ponderada, levando em consideração sua situação financeira e objetivos.
É uma opção vantajosa para quem busca taxas de juros mais baixas e prazos longos, mas também representa um risco considerável, uma vez que o imóvel é a garantia.
Antes de prosseguir, considere o seguinte:
- Capacidade de Pagamento: Certifique-se de que você tem uma renda estável e capacidade de pagar as parcelas mensais do empréstimo.
- Necessidade Real: Avalie se o empréstimo é a melhor solução para suas necessidades financeiras. Considere alternativas, como renegociação de dívidas ou empréstimos não garantidos.
- Planejamento Financeiro: Tenha um plano claro para o uso do dinheiro emprestado e como você pretende pagá-lo.
- Comparação de Instituições: Compare as ofertas de diferentes instituições financeiras, levando em consideração taxas de juros, prazos e custos envolvidos.
- Reserva de Emergência: Certifique-se de que, mesmo após o empréstimo, você possui uma reserva de emergência para lidar com imprevistos.
Em resumo, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma opção atraente para muitos tomadores, mas é importante tomar decisões financeiras responsáveis e entender completamente os termos e condições do contrato antes de prosseguir.
Conclusão
O empréstimo com garantia de imóvel é uma alternativa de crédito que oferece a oportunidade de obter empréstimos com taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, utilizando um imóvel como garantia.
No entanto, a decisão de optar por essa modalidade deve ser tomada com cautela, considerando sua situação financeira, necessidades e objetivos.
Ao comparar as ofertas de diversas instituições financeiras, você pode encontrar a opção que melhor atende às suas necessidades e minimiza os riscos associados a esse tipo de empréstimo.